Вопрос: Почему исламский кредит не бесплатный, если проценты (риба) запрещены?
Ответ: Уа алейкум ас-салам! Я часто замечаю, что в массовом сознании запрет на ростовщичество часто приравнивают к благотворительности или бесплатности. Однако исламская экономическая модель — это не благотворительность, а полноценная коммерческая система. Она призвана быть справедливой и жизнеспособной, а значит, финансовые институты должны покрывать свои расходы и получать прибыль, чтобы существовать.
Исламский банк не дает деньги в долг под процент, он использует совершенно другие экономические механизмы, где доход формируется за счет торговли (мурабаха), аренды (иджара) или партнерства (мушарака и мудараба).
В традиционной банковской системе деньги сами по себе являются товаром. Вы берете 1000 тенге и возвращаете 1100 просто за то, что пользовались ими. Это и есть ростовщичество — чистый процент на деньги из воздуха, который ислам строго запрещает, так как банк не несет никаких рисков, связанных с производством или реальным имуществом. В исламских финансах деньги — это лишь средство обмена. Чтобы банк мог заработать, они должны превратиться в реальный, осязаемый актив. Исламские финансовые институты используют несколько базовых контрактов, которые заменяют привычные нам кредиты, делая их платными, но дозволенными.
К примеру, Вы решили купить машину через исламский банкинг, стоимость которой составляет 10000 долларов. Банк не дает Вам этой суммы, а покупает авто за свой счет и перепродает его Вам в рассрочку на 3 года за 12000 долларов. Возникает закономерный вопрос – «почему это не процент»? Нужно понимать, что банк совершил торговую операцию. Он взял на себя риски: купил товар, оформил его, нес ответственность за него, пока тот принадлежал ему. В исламе торговля с наценкой разрешена («Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество», Коран 2:275). Отличием исламского банкинга от традиционного является то, что наценка фиксируется в момент договора и не может увеличиваться, даже если вы задержите платеж. Штрафы за просрочку в исламских банках не идут в карман банка, а направляются на благотворительность. И эти штрафы заранее также оговариваются при заключении сделки с банком.
Если говорить об иджара, то это аренда с последующим выкупом. При покупке жилья банк его приобретает и сдает Вам в аренду. Ежемесячный платеж в таком случае состоит из двух частей это плата за аренду имуществом банка и выкуп доли жилья.
В системе мушарака и мудараба банк выступает партнером при совместном бизнесе, а не как кредитор, дающий Вам деньги, но не несущий ответственности при банкротстве или потере финансов из-за нестабильности на рынке. Если бизнес несет убытки не по Вашей вине, то банк теряет вложенные средства наравне с Вами. В традиционном кредите банк заберет залог в любом случае, даже если ваш бизнес прогорел. В исламском партнерстве банк делит с вами риски, поэтому его доля в прибыли оправдана.
Исламский кредит не бесплатный, потому что он платный за счет торговли и услуг, а не за счет аренды самих денег. Покупая товар в рассрочку в обычном магазине, мы понимаем, почему он дороже, чем при оплате сразу — магазин зарабатывает на торговой наценке. Исламский банк функционирует именно как такой торговый или инвестиционный посредник, действуя строго в рамках реального сектора экономики.
Рустам САДУЕВ
