Исламский банкинг строится на принципе справедливого распределения рисков между банком и клиентом, но в Казахстане у него есть серьезная проблема – нехватка «длинных» денег. Об этом рассказал предприниматель и автор финансового блога Султан Елемесов.
По его словам, в классическом банкинге все риски заранее закладываются в процентную ставку. Банк перекладывает на заемщика кредитный, валютный и другие риски, включая их в стоимость займа. В исламском банкинге подход другой: риски должны делиться между сторонами.
«Например, по исламскому банкингу, если вы ипотеку не платите, вас не смогут на улицу выгнать, особенно если это ваше единственное жилье. С вами будут договариваться», – объяснил Елемесов.
Он отметил, что продукты исламского финансирования считаются более безопасными для потребителей. Банк в таких схемах фактически выступает как продавец: он покупает товар по более низкой, оптовой цене и перепродает клиенту с наценкой, но в рассрочку. Проценты при этом не начисляются.
Существуют и арендные модели. В этом случае клиент сначала берет жилье в долгосрочную аренду, а затем получает право его выкупа.
Однако ключевая проблема исламского банкинга связана с источниками финансирования. Чтобы выдать ипотеку на 15-20 лет, банку нужны деньги, привлеченные на тот же срок. На практике исламские банки чаще привлекают средства на год. Через год вкладчики могут потребовать возврата денег, в то время как средства уже вложены в долгосрочную ипотеку.
«Как он их отдаст? Никак. В этом проблема», – подчеркнул Елемесов.
